A Ciência Dos Riscos. Como as Seguradoras Calculam as Probabilidades • Diário Económico

Ao contratar um seguro, muitos imaginam que o valor da apólice surge quase de forma aleatória, mas por detrás dele existe um processo extremamente técnico e detalhado. As seguradoras trabalham com uma base sólida de dados e estatísticas para calcular o risco envolvido em cada situação.

Este processo é conhecido como subscrição de risco e tem como objectivo responder a uma pergunta central: qual é a probabilidade de algo correr mal e quanto pode isso custar?

Tudo começa com a análise do perfil do segurado. Num seguro automóvel, por exemplo, entram em jogo variáveis como a idade, o género, o tempo de carta de condução, o local de residência, a utilização do veículo e até o modelo do carro. No caso dos imóveis, factores como a localização, o tipo de construção, o histórico de sinistros na região e a existência de sistemas de segurança têm grande peso.

Em todos os casos, a seguradora recorre a extensas bases de dados e a históricos de ocorrências semelhantes para prever, com base estatística, a probabilidade de um sinistro acontecer.

A esta ciência aplicada dá-se o nome de actuária, uma disciplina que combina matemática, estatística e economia para avaliar riscos e criar modelos preditivos. Os actuários, profissionais especializados nesta área, são responsáveis por transformar dados em decisões.

Não se limitam a definir o preço das apólices: ajudam também a garantir que a empresa dispõe de reservas suficientes para cobrir os sinistros que possam vir a ocorrer.

Mas o cálculo do risco vai além do indivíduo.

Tudo começa com a análise do perfil do segurado. Num seguro automóvel, por exemplo, entram em jogo variáveis como a idade, o género, o tempo de carta de condução, o local de residência, a utilização do veículo e até o modelo do carro. No caso dos imóveis, factores como a localização, o tipo de construção, o histórico de sinistros na região e a existência de sistemas de segurança têm grande peso

As seguradoras consideram igualmente eventos de grande impacto, como cheias, incêndios em larga escala, epidemias ou acidentes em série. Para isso, utilizam simulações complexas, conhecidas como modelação catastrófica, que estimam perdas potenciais em cenários extremos.

O objectivo é antecipar situações raras, mas com forte impacto financeiro.

Para além da técnica, existe ainda a adaptação ao comportamento humano. Os dados mostram, por exemplo, que pessoas que conduzem de forma agressiva têm maior probabilidade de sofrer acidentes. Com o avanço da tecnologia, dispositivos como rastreadores veiculares e aplicações que monitorizam a forma de condução estão a ser usados para personalizar o valor do seguro com base em comportamentos reais.

O mesmo aplica-se aos seguros de saúde, onde hábitos como o sedentarismo, a alimentação e a realização de exames preventivos podem interferir directamente no valor e nas condições oferecidas.

No fim de contas, o que parece apenas um número na mensalidade é, na verdade, o resultado de uma cadeia de cálculos, estudos e decisões baseadas em probabilidade.

A ciência dos riscos permite equilibrar segurança e sustentabilidade financeira, tanto para quem contrata como para quem oferece o seguro. E quanto mais dados fiáveis existirem, maior será a precisão, o que, no futuro, tende a tornar os seguros cada vez mais personalizados, acessíveis e justos.

Fonte: Bossa Nova Seguros